穷人忽略的四本账 看懂了你就是下个富人

中低收入的普通人传统的理财和投资理念，主要有三点有没有存款、懂不懂理财、敢不敢投资。穷人与富人的差异在于本金低、经验少、没渠道、怕失败、有顾虑。也许看完本篇文章你会对自己的资产规划有了新的认识。

四账一金

这四本账分别是收入、支出、资产表、负债表。富人都会记账，穷懒不记账，这是穷人没钱的原因之一。

1、        收入账

收入分为劳动性收入和被动收入。劳动性收入是通过工作等主动付出时间和精力换来的报酬。如通过投资房产获得的租金、投资股票获得的股息等，它让钱为你工作， 属于被动收入。收入账的种类有很多，例如薪资、稿费、小费、收租、红包、礼金等等，都可以计入到收入账本中。

2、        支付账

支出就是花出去的钱，要区分好支出的性质，有些是必要支出，如基本生活费用，这是维持生存和生活基本运转的开支。但要警惕那些不必要的消费支出，如过度的奢侈品消费等，它们会消耗你的财富，阻碍你积累资产。

3、        现金流

支出减去负债等于你的现金存款，这是你投资和理财的资本。增加收入减少不必要的支出可快速累积现金流。

4、        资产表

资产是能把钱放进你口袋的东西。包括有形资产如房产、汽车（用于出租或商业运营）等，也包括无形资产如股票、债券、知识产权等。资产会不断产生现金流，增加你的财富总量。

5、        负债表

负债是把钱从你口袋里取走的东西。如信用卡欠款、房贷（如果房子不能带来正向现金流）等。过多的不良负债会成为财务负担，减少你的可支配收入，影响财务健康。要尽量减少高利息、无收益的负债，合理利用负债来为资产增值。 

设计一个属于你自己的资产负债表，坚持下去。当你把它做为一种习惯，你会发现你对金钱的增收产生了浓厚的兴趣和动力，这时候你想的是要更多的收入，同样的你会逐渐的筛选出那些非必要支出从而减少他们，最后你发现你的现金流每个月都在同比增长。

有了现金流可以选择一些分散性和轻理财的产品去尝试投资，把控好风险。比如每年适当的拿出自己的现金流存款的5%购买实物黄金储存起来，每年增持一次，累积10年。根据货币宽松导向和通胀惯例以及黄金的不可再生稀缺性10年后黄金的收益远比定息存款收益要高。再比如国家每年定期发行的纪念币，以1：1的价格去银行购买，国家发行的纪念币投资几乎是0风险的中长期收益可观，不用担心投资归零。选择一些国内龙头的央企股票进行少量的分散性的中长期投资等等。

推荐一本书《穷爸爸富爸爸》，罗伯特·清崎阐述了穷人和富人不同的现金流投资理念与方法，以下是一些列举：

穷爸爸的投资理念和方法

- 依赖稳定工作：认为努力工作，获得稳定的工资收入是生活的保障，将大部分精力放在追求职位晋升和工资增长上，依赖劳动性收入来维持生活和应对各种支出。

- 注重储蓄：强调储蓄的重要性，会将一部分收入存起来，以备不时之需或用于未来的大额支出，如子女教育、养老等，但储蓄的资金通常只是放在银行获取微薄的利息，没有充分发挥资金的增值潜力。

- 谨慎对待债务：对债务持谨慎态度，认为债务是一种负担，尽量避免借贷，担心无法偿还债务会带来财务风险。

富爸爸的投资理念和方法

- 重视资产积累：关注资产的积累，认为资产是能带来现金流的东西，如房地产、股票、债券、企业等，通过购买和持有这些资产，让钱为自己工作，从而实现财富的增长。

- 善于利用债务：把债务作为一种工具，合理利用银行贷款等债务来投资资产，只要资产带来的现金流能够覆盖债务成本，就可以通过杠杆效应放大投资收益。

- 学习投资知识：强调不断学习投资知识和财务知识，提升自己的理财能力和投资眼光，以便做出明智的投资决策，不盲目跟从市场热点，而是基于对资产内在价值的分析进行投资。